Fintech S – Revolución tecnológica y empresarial contemporánea en los mercados financieros y bancarios brasileños y argentinos
Luiz Adriano Pinheiro Santos*
Introducción [arriba]
El proceso social evolutivo sorprende al mundo con cada nuevo ciclo, lo que en consecuencia obliga al final de una era una vez consolidada de superación inimaginable.
Todos los días las noticias mundiales llegan a todas las naciones, trayendo consigo el amanecer de una nueva luz, formas previamente desconocidas que gradualmente toman forma y construyen una nueva realidad. Como regla general, este proceso de construcción evolutivo está relacionado principalmente con los frutos de la innovación tecnológica, que proyecta una mayor conveniencia para la vida de sus usuarios, lo que refleja el ahorro de tiempo, la calidad de vida, la generación de ingresos, ganancias, progreso social y Tecnológico
A medida que cada nuevo descubrimiento se presenta a los ojos del mundo, los diversos sectores afectados por la innovación deben ajustarse rápidamente para no quedar obsoletos y superados en la carrera incesante por el dominio del mercado financiero.
Dado que el sistema económico mundial es esencialmente el modelo capitalista en casi el cien por ciento de todas las sociedades, asumir una posición precursora es esencial para la supervivencia y el dominio del mercado.
En el escenario económico global, los gigantes de la tecnología se han convertido en las empresas más caras del mundo, con la mayor rentabilidad y gama de sus productos, muchos de los cuales toman la posición de líder del mercado durante décadas, convirtiendo a sus propietarios y accionistas en las personas más ricos del mundo, por ejemplo, gigantes como Microsoft, Apple, Google, Yahoo, Facebook y, más recientemente, Amazon, entre muchos otros internacionales, se han convertido en un punto de referencia para el avance tecnológico y el dominio del mercado.
En términos de banca, los reflejos de los avances tecnológicos se están materializando en este momento y varios modelos de prestación de servicios, hasta ahora dominados por instituciones gigantes e internacionales que ahora se ven obligados a someterse al filtro del proceso tecnológico para no perder sus posiciones dominantes en el mercado financiero.
Como principal representante de las innovaciones tecnológicas del sector bancario, llegaron las Fintech s, empresas totalmente tecnológicas que en muy poco tiempo alcanzaron un mercado dominado por gigantes internacionales en décadas, en una forma totalmente renovadora y con muchas ventajas sobre el modelo tradicional, que rápidamente ganó aceptación y posición expansiva. en todo el mundo, siendo hoy uno de los modelos más prometedores de innovación tecnológica financiera en el mercado bancario global.
En Brasil, las Fintech s son una realidad consolidada y totalmente prometedora que asusta a los grandes representantes del mercado, que inmediatamente ceden ante el nuevo modelo presentado para no perder la posición de control. Como ejemplo, varios bancos totalmente digitales han surgido a la velocidad de la luz y ya han obtenido miles de usuarios en pocos meses, lo que representa una ganancia financiera de mil millones de dólares al proporcionar servicios como cuentas corrientes, préstamos, tarjetas de crédito, análisis de riesgos e inversiones, entre otros. representa el futuro del mercado financiero bancario mundial.
Argentina no es diferente, aunque el país enfrenta un proceso doloroso de recesión económica, altas tasas de interés e inflación y no inspira confianza económica según los índices de riesgo internacionales, es el tercer país más grande de fintech en América del Sur, demostrando ser uno de los líderes en el nuevo modelo de mercado bancario y tecnológico. Actualmente, el país tiene numerosas Fintech s, alcanzando más de $ 16 millones como la plataforma Medice, como Coda, Affluenta, Ripio, Moni, LTP y otras.
Por lo tanto, esta investigación busca conocer el mercado de Fintech s, su surgimiento y ventajas sobre el mercado tradicional, así como su desempeño en los mercados brasileño y argentino.
I.El Mercado Bancario Mundial [arriba]
1.1. Aspectos Tradicionales
Las instituciones bancarias siempre han sido el corazón del sistema económico y financiero mundial, desde las primeras eras de la civilización organizada, donde siempre han ejercido confianza y solidez hacia la sociedad financiera.
La aparición de instituciones bancarias está relacionada con la aparición de monedas, que se remonta a los primeros informes a la civilización fenicia, consustanciados en el intercambio, préstamo y almacenamiento de monedas.
El origen del nombre Banco es el resultado de la divergencia entre los historiadores y algunos lo atribuyen a los romanos, refiriéndose a la tabla donde se realizaron los cambios de divisas, otros atribuidos a los judíos de Florencia en el período del Renacimiento.
De acuerdo con el documental "History Play - The History of Banks" El primer banco bajo el modelo moderno registrado fue el Banco di San Giorgio en Génova en 1406.
Poco a poco, en la medida que las tecnologías avanzaban, los bancos se estaban adaptando y siguiendo el nuevo modelo, comenzando este viaje en 1983 en el Banco de Escocia, que hasta ahora continúa expandiéndose, reflejando hoy el floreciente Fintech s en todo el mundo.
Según los informes de Elsevier:
Los Caballeros Templarios fueron los primeros banqueros internacionales con representación. Los castillos templarios se convirtieron en una red de "agencias" y, además de permitir la transferencia de fondos (que cubren ambos extremos del Mediterráneo, así como París y Londres), desempeñaron las funciones de banco local, con tiempo para depósitos y retiros (Elsevier, 2004, pág. 145).
El origen de los bancos más grandes de la historia se originó en negocios familiares, dominado por familias adineradas de mediana edad, como los Medici en la antigua Florencia.
1.1.1. El origen de los bancos tradicionales de Brasil
En Brasil, el origen de los primeros bancos es el resultado de la llegada de la Familia Real de Portugal a Colonia en el año 1808, donde el rey hizo esfuerzos para celebrar acuerdos y abrir puertos, que, sin embargo, no perduraron, terminando así sus actividades del primero Banco de Brasil en el año 1829 (Freitas, 2006).
El Banco de Brasil, la primera institución bancaria de Colonia Brasil, pasó por un proceso de apertura y cierre al menos cinco (05) veces según los historiadores, el primero en 1829, seguido por 1833, 1851, 1853 y finalmente, 1906. de lo cual es resultado el actual Banco de Brasil.
En el mismo sentido, los bancos como Caixa Econômica Federal han tenido un historial de apertura, cierre, modificaciones y fusiones a lo largo de la historia, esta en particular, comenzó en 1831 y se remodeló a lo largo de la historia, operando hasta el día de hoy.
En términos de desarrollo nacional, el importante Banco BNDES es el resultado del Decreto-Ley N° 1940 de 1982, que transformó el BNDE anterior de 1952 en el BNDES actual.
Actualmente, Brasil tiene numerosos complejos bancarios, incluidos los internacionales, que generan ganancias multimillonarias para sus propietarios y accionistas.
Por ejemplo, la revista virtual de renombre nacional "O Globo Economia" en un artículo publicado por el sitio web https://oglobo.globo.com/economia/os-cinco-maiores-bancos-do-brasil-20938419, presentó una lista de los cinco bancos más grandes de Brasil, presentando el siguiente ranking:
1. ITAÚ UNIBANCO
El banco ganó R $ 21,6 mil millones en 2016, un 7,4% menos que las ganancias de 2015. Los activos crecieron un 4,9%, a $ 1,42 billones. Así, la institución con 59.8 millones de clientes se convirtió en el banco más grande del país, superando al Banco do Brasil. La adquisición del control de la chilena CorpBanca ayudó a establecer el banco de familias Setubal Villela y Moreira Salles (O Globo Economia, 2019).
2. BANCO DO BRASIL
Hasta el año pasado, el líder de la clasificación bancaria del país, con cerca de 63 millones de clientes, BB vio caer sus ganancias un 44,2% a R $ 8 mil millones en 2016. Como sus activos no crecieron, situándose en R $ 1,4 billones, el banco estatal, que tiene algunas de sus acciones negociadas en la bolsa de valores, fue superado por Itaú y cayó al segundo lugar (O Globo Economia, 2019).
3. BRADESCO
La institución finalizó 2016 con una caída del 12.3% en sus ingresos puros, que totalizaron $ 15 mil millones. Sin embargo, con la adquisición de las operaciones de HSBC Brasil, aumentó el número total de clientes a 31 millones y logró expandir en un 15,8% los activos bajo administración, que alcanzaron R $ 1,17 billones, consolidándose así como el tercer banco más grande del país (O Globo Economia, 2019).
4. SANTANDER
Santander, el banco extranjero más grande que opera en el país, cerró 2016 con un ingreso neto de $ 5,5 mil millones, una caída del 20,9% respecto al año anterior. Con activos totales de R $ 701,7 mil millones, la filial bancaria española es actualmente el cuarto mayor banco operativo en Brasil, con 17,5 millones de clientes activos (O Globo Economia, 2019).
5. BANCO SAFRA
Más enfocado en clientes y negocios de altos ingresos, Safra Bank es el quinto banco más grande del país por criterios de activos totales, pero está muy lejos de los gigantes minoristas. Safra finalizó 2016 con R $ 154 mil millones en activos e ingresos netos. de $ 1.69 mil millones (O Globo Economia, 2019).
En este sentido, la suma de las ganancias de los cinco bancos más grandes según el modelo tradicional que opera en el país ascendió a R $ 51,79 mil millones, lo que es una gran rentabilidad e impacto económico.
1.1.2. Origen de los bancos tradicionales em Argentina
La nación argentina está experimentando actualmente en su modelo bancario tradicional una verdadera experiencia colapsada por la inflación, la pérdida de valor de mercado y principalmente la fluctuación económica, que se refleja directamente en las actividades bancarias de todas las provincias.
Es decir, las actividades bancarias organizadas en suelo argentino datan, según cuentas históricas, de alrededor de 1860 a 1880, oscureciendo desde el principio el brillo del desarrollo bancario debido a una grave crisis que ocurrió en 1890. Por lo tanto, se puede decir que Solo en el siglo XX el sistema bancario nacional adquirió una estructura sólida.
La gran dificultad de solidificar el sistema bancario argentino fue que, organizadas en provincias, cada una tenía su propia moneda de plata, oro, de diferentes valores, en papel, intercambiables o no, emitidas por varias instituciones, que reflejaban como informa Rapport (1988) una verdadera anarquía bancaria.
La provincia de Buenos Aires, desempeñando un papel diferente de los demás, mantuvo su propia moneda incluso cuando las otras provincias incluso usaban monedas extranjeras de países vecinos.
Maria Heloisa Lenz, informa en su ensayo de 2001, págs. 225-247 que:
(...) En el período anterior a 1870, aunque no hubo formación de un sistema bancario, hubo dos experiencias interesantes, aunque breves, que merecen ser informadas: la creación del Banco de Buenos Aires, o Banco de Descuentos, en 1822, y el Banco Nacional en 1826. El Banco de Buenos Aires, el primer banco de emisión y descuento, era una entidad privada. Algunas de sus características tuvieron influencias decisivas en el desempeño futuro del sistema bancario argentino: sus estrechos vínculos con el estado, el pequeño tamaño de su capital y la baja liquidez de su cartera. El Banco Nacional, que absorbió al Banco de Buenos Aires, permitiendo el intercambio de las acciones del antiguo banco, fue fundado el 28 de enero de 1826, en medio de una guerra y una fuga de dinero nacional (Lenz, 2001, pág. 225).
Para el autor Charles Jones en sus estudios de 1985 en Argentina, Australia y Canadá en desarrollo comparativo 1870-1965, “El Banco Nacional se estableció con el objetivo de fomentar el desarrollo del sector privado, para convertirse casi por completo en una agencia gubernamental".
A medida que evolucionó, en 1854 el Banco y La Casa de la Moneda se crearon en Buenos Aires, un banco provincial concaracterísticas nacionales, convirtiéndose en una entidad prometedora para la nación. Declaración de Cuccorese (1,971):
"Y hay esta íntima conviccción: que dia más, dia menos, esta institución de crédito que hoy pertenence a una parte dei pueblo argentina, pertencerá manana a todos él, porque si es provinciai por las leyes que Io rigen, es eminentemente nacional por su organización e institución, y porque siendo el establecimento de crédito más grande que existe en Ia América dei Sur, tendrá con el tiempo que ser el gran establecimento de crédito de Ia República, y que sosteniéndolo y defendiéndolo hoy, sostengo y defiendo para mafíana el gran médio de progreso para a República y el gran apoyo que tiene Ia Nación en cualquier momento de dificuldades" (Cuccorese, 1971, pág. 273).
Más tarde, en 1891, el entonces presidente Carlos Pellegrini, a través de la Ley Federal N ° 2.841, fundó el Banco de la Nación Argentina, que en su política principal se convirtió en una de las principales fuentes de financiación para pequeños empresarios, ocupando tal posición hasta el día de hoy, formada enteramente por capital estatal, diferente del Banco do Brasil.
Según los registros del sitio web oficial del Banco de la Nación, actualmente hay 617 sucursales en Argentina y muchas otras en América del Sur, Estados Unidos, Europa, Reino Unido y Japón.
En cuanto a sus actividades, el Banco de la Nación registra sin su sitio web oficial:
Tuvo una actitud descollante en la asistencia al sector rural, a tal punto que contribuyó decisivamente a que la República Argentina se convirtiera en una potencia mundial en el segmento de los agronegocios.
Es su prioridad la atención a las Pequeñas y Medianas Empresas, como así también asistir a las economías regionales y a toda su gente, inclusive en las localidades alejadas de los grandes centros y de menor relevancia económica (de http://www.b na.co m.ar/Insti tucional/Nues traHistor ia).
En cuanto a las ganancias de las entidades financieras, según informes oficiales del sitio web iProfesional, incluso en recesión, en 2018 los bancos tuvieron un aumento del 50% en su rentabilidad.
El autor Juan Bergelín dijo en su artículo del 14.02.2019:
El 2018 fue un año para el olvido en materia económica. Sequía; recesión; inflación del 47,6%; un salto de más del 100% del dólar; y el desplome de la industria, el comercio y la construcción son sólo algunas de las variables que muestran este deterioro. Sin embargo, parece que no fue un año malo para todos los sectores.
El sistema financiero, en rigor, cerró el año con una rentabilidad de 172.106 millones de pesos, un alza de 121% respecto a los 77.709 millones de 2017. De todos modos, y más teniendo en cuenta la inflación que hubo en e año, una de las mejores maneras de comparar los resultados es teniendo en cuenta su patrimonio neto anualizado (ROE), donde el ratio saltó 47%, pasando de 23,3% en 2017 a 34,4% en 2018. Por otro lado, al tomar los resultados en función de sus activos (ROA), la ganancia de los bancos también creció, aunque en menor medida, ya que refleja la caída en el stock de crédito de los últimos tres meses del año. Así, según los datos del informe sobre bancos que difundió el Banco Central, el ROA pasó de 2,8% en 2017 a 3,9% en 2018, un alza de 39,2% (Iprofesional, 2019).
El sitio web de Rankia, un medio importante para medir la información argentina, registrado el 18 de enero de 2019 por Nico Rojas, que los mejores bancos de Argentina en 2018 fueron, según cada criterio a continuación.]
Mejores bancos Argentina 2019 según Equity:
Considerando los valores del Patrimonio, El Banco Central de la República Argentina los clasifica en el siguiente orden de acuerdo a los datos publicados en noviembre del 2018. (Rankia, 2019).
1. Banco de La Nación con $107.035.541;
2. Banco Macro con $53.004.562;
3. Banco Galicia con $42.478.621;
4. Banco Francés con 37.942.050;
5. Banco Santander Rio con $37.435.081;
6. Banco Provincia con 30.894.307;
7. Citibank con $20.049.874;
8. ICBC con $17.240.315;
9. HSBC Bank con $15.955.514;
10. Banco Patagonia con $ 15.356.493. (Rankia, 2019).
Mejores bancos Argentina 2019 según el crecimiento:
Cinco bancos argentinos, entre los mejores de Latinoamérica, cuyas acciones más crecieron en los últimos seis meses, según el análisis de la consultora privada Research For Traders (RFT).
Macro, Galicia, Francés, Hipotecario y Patagonia son los que más crecieron en los últimos meses, con una suba de acciones hasta 60 % de acuerdo a los datos publicados en los últimos años.
Cinco bancos de la Argentina ocuparon los primeros puestos del ranking de entidades financieras de Latinoamérica
1. Macro obtuvo un crecimiento de 59 %;
2. Galicia, con un incremento de 58,06 %;
3. Francés, con 56,65 %;
4. Hipotecario, con 33,96 %;
5. Patagonia, con 16,07 %. De acuerdo a la información del BCRA, el incremento interanual de los depósitos fue liderado por el segmento a plazo del sector privado en pesos, con una expansión de 50,7 %. Lo cual elevó el nivel de liquidez de los bancos (Rankia, 2019).
Mejores bancos Argentina 2019 según la opinión de los usuarios:
Encuesta online realizada en años anteriores en conjunto Fit & Proper y ZonaBancos.com se desprende que de los mejores 5 bancos de Argentina, 4 son privados y 1 pertenece a la banca pública. Según los resultados de la encuesta realizada a más de 1.000 usuarios de servicios y productos bancarios, el “top five” de los bancos votados como mejor banco en Argentina lo integran:
1. Banco Santander Rio (36,4%),
2. Banco Galicia (31,9%),
3. BBVA Banco Francés (26,6%),
4. Banco Nación (23,5%) y
5. Banco Macro (14,8%) (Rankia, 2019).
Es de destacar, un sistema bancario en proceso de ganancias incluso en medio de la crisis financiera y económica que azota el territorio argentino, generando ganancias en el sistema bancario tradicional.
1.2. Aspectos Contemporáneos de los sistemas bancarios
Como un mercado dominado por el sistema capitalista en todo el mundo, donde el beneficio es el objetivo final de todas las acciones y esfuerzos del sistema bancario, es fundamental adaptarse al momento tecnológico actual para mantenerse en el mercado competitivo.
Por ejemplo, el hecho de que todas las tareas más básicas en la vida de un ser humano están cada vez más automatizadas por la tecnología y la inteligencia virtual.
Al final de un día de trabajo, un ciudadano de clase media configura su teléfono inteligente a qué hora las luces de su casa deben encenderse por sí mismas, cuando llega a casa, su puerta se abre mediante un sensor de proximidad, sin ningún comando o control táctil u otro instrumento. Al ingresar a la residencia, su baño ya está preparado en agua con una temperatura predeterminada. El sonido ambiental con su lista de reproducción favorita armoniza su recepción creando un ambiente de tranquilidad. Mientras se baña, su cena está lista gracias a su horno eléctrico controlado por un panel digital. Incluso el vino relajante para la mente tenía aire acondicionado en su bodega. A la hora de acostarse, su reloj inteligente controla su sueño, su frecuencia cardíaca y su presión arterial, mientras que cualquier anormalidad vibra para despertarlo, advirtiéndole de peligro. Por la mañana, el café está listo para usted, al igual que el pan recién horneado horneado por su máquina de panadería.
El escenario descrito anteriormente ilustraría fácilmente una película futurista de ciencia ficción, sin embargo, esta ya es la realidad de muchos ciudadanos brasileños y argentinos, y de otros países del mundo.
La innovación tecnológica ha hecho la vida de las personas más fácil, más accesible y más rápida.
En este sentido, el máximo "tiempo es dinero" ha puesto de relieve la necesidad de que los bancos mundiales se adapten al momento tecnológico, se ajusten y presten servicios rápidos y fáciles.
Como resultado de esta búsqueda, servicios como la plataforma digital y las aplicaciones de usuario permiten que un usuario del Banco do Brasil realice un TED a otro usuario del Banco Santander, incluso en Argentina, o para que un argentino transfiera dinero a un francés usando un banco brasileño, todo en segundos usando su teléfono inteligente.
Desde su computadora, un usuario puede solicitar un préstamo, una tarjeta de crédito a plazos, hacer una compra en Dubai desde su residencia en Chile, sin salir de su casa o pasar más de unos minutos. Este es el nuevo universo bancario al que los bancos tradicionales necesitaban adaptarse, que está fuertemente impulsado por una nueva revolución fintech .
1.2.1. Innovaciones tecnológicas en el sistema bancario brasileño
En el sistema nacional, la innovación tecnológica se ha convertido en un gran aliado de los bancos tradicionales, ya que, ante el desafío de la posmodernidad, en un movimiento inmediato, el modelo bancario tradicional ha sufrido importantes modificaciones, incluyendo gradualmente las comodidades de las tecnologías innovadoras en sus servicios, ofreciendo a sus usuarios las facilidades resultantes de este proceso evolutivo.
En este sentido, los "bancos digitales" demuestran ser la principal herramienta tecnológica actual utilizada por los bancos tradicionales, por lo que todos ya utilizan plataformas digitales y aplicaciones de servicio, poniéndolos a disposición de sus clientes con un perfil más conectado y tecnológico.
En el modelo tradicional, se ha mantenido toda la estructura bancaria común, pero los servicios tecnológicos se han insertado gradualmente, lo que representa una gran parte de los servicios utilizados por sus clientes, que necesariamente buscan una mayor comodidad y ahorro de tiempo.
Según el periodista Raoni Saraiva, de Diário do Nordeste, en 2017 miles de clientes en Brasil utilizan el sistema de banca por Internet:
Actualmente, alrededor de 940,000 clientes realizan transacciones bancarias en el país a través de cuentas totalmente digitales, movidas por dispositivos móviles y abiertas sin la necesidad de ir a una sucursal física, según datos de la Federación Brasileña de Bancos (Febraban). La entidad estima que el total de estas cuentas debería llegar a 3,3 millones para fines de este año (Saraiva, 2017 - Diario del Nordeste).
Sin embargo, las transacciones móviles están creciendo rápidamente y pronto deberían ser las más representativas. Si bien la mayoría de los canales cayeron, las operaciones de banca móvil saltaron de 4.700 millones en 2014 a 11.200 millones en 2015, un aumento del 138%. Como parte de las transacciones totales y el servicio al cliente, la participación de Mobile Banking ha aumentado del 10% al 21%, lo que revela que los clientes buscan cada vez más estar con el banco "en sus manos". En conjunto, las transacciones bancarias por Internet (33%) y banca móvil (21%) superaron más de la mitad del total, alcanzando el 54%. Otro factor fue el aumento en el volumen de operaciones sin movimiento financiero, que pasó del 70% al 76% del total.
En este sentido, el uso de la web para servicios bancarios se ha vuelto cada vez más común y está ocurriendo en el territorio brasileño, por lo que la mejora de los servicios prestados bajo esta modalidad es una medida que se impone a las instituciones financieras.
La personificación del uso de la web en los servicios bancarios se realiza a través de las llamadas Home Bankings.
Es el uso del entorno virtual a través de Internet para realizar todos los servicios bancarios posibles con comodidad, velocidad, economía, eficiencia y seguridad. Como un factor que contribuye a la gran expansión del uso de la llamada banca doméstica es la evolución de la alfabetización virtual de la población nacional, que cada vez permite más el uso de instrumentos de tecnología moderna como teléfonos inteligentes y conexión a Internet.
También existe una inversión masiva en publicidad para generar confianza y credibilidad para usar instrumentos virtuales para realizar servicios bancarios, junto con el ahorro de tiempo, recursos e inversiones, ya sea por el cliente que no tiene que abandonar su hogar para hacer un retiro y más tarde deposite o transfiera a otro cliente directamente en la agencia, y puede hacerlo desde la comodidad de su hogar o trabajo, siempre que esté conectado a Internet.
El nuevo modelo revela la necesidad de la estructura tradicional como antes, sin ser reemplazado, sin embargo, la banca en el hogar no requiere la estructura física del servicio, los empleados, los gastos de mantenimiento y toda la logística involucrada en los servicios personales y comerciales.
En los últimos años, la llamada banca doméstica ha experimentado una verdadera explosión de demanda, donde, como ejemplo presentado por Seybold (1998):
(...) de 1989 a 1995, el banco de California Wells Fargo mantuvo un total de 20,000 clientes de su software de banca doméstica; sin embargo, el 1 de mayo de 1995, Wells Fargo recibió un total de 1,500 aplicaciones de banca web, fue el primer día de apertura del servicio en el que fue uno de los primeros bancos en ofrecer un sitio web. Web con posibilidad de transacciones bancarias.
A mediados de 1998, Wells Fargo había registrado más de 470,000 usuarios en línea; Por lo tanto, además de los factores mencionados anteriormente, lo que ciertamente influyó en los clientes de Wells Fargo para usar la banca en el hogar fue el crecimiento de Internet y la provisión de servicios bancarios a través de la Web.
Las instituciones financieras utilizaron numerosas estrategias de banca doméstica, cada una a su manera, de las cuales, según el autor Eduardo Diniz (2000), la más exitosa se llama banca web, en detrimento de otras como Softwares, Quicken y Money VideoText. La diferencia entre Web Banking y otros modelos se reduce a:
Básicamente, lo que distingue a estas soluciones de banca web es que se basa en un modelo de uso de sistemas abiertos que es característico de Internet. En primer lugar, en una solución abierta, el software utilizado por el usuario de la banca doméstica (navegadores web) es de conocimiento público y el banco no tiene que preocuparse por capacitar a nadie para usar un software específico. Además, la actualización de versiones no implica reemplazar el software ya distribuido a los usuarios, ya que solo se realiza en el servidor del banco. Lo más importante es que el banco, a través de la Web, mantiene un mayor control de su imagen y marca, lo cual no es el caso si la banca en el hogar se realiza a través de software de terceros como Microsoft o AOL, por ejemplo (Diniz, 2000).
Según una encuesta realizada por el Banco Central de Brasil, entre 2016 y 2017 hubo un crecimiento del 21% en el uso de la tecnología para los servicios bancarios, lo que representa el 66% de todas las transacciones bancarias realizadas en el país, ya sea mediante aplicaciones de telefonía móvil, banca por Internet o llamadas. centros.
En este sentido, el portal G1 News publicó noticias el 23 de julio de 2019 donde informó:
Según el Banco Central, el móvil es el más utilizado por los clientes de las instituciones bancarias. Con casi 25 mil millones de transacciones registradas el año pasado, las operaciones de telefonía móvil representan el 35% del total.
La información es parte del Informe de Ciudadanía Financiera preparado por el Banco Central. El estudio se dará a conocer el miércoles (7), a las 10 a.m., en Brasilia.
Según la autoridad monetaria, estas operaciones remotas crecieron un 21% entre 2016 y 2017.
En la segunda posición de las transacciones remotas está la banca por Internet, cuando la transacción se realiza a través del sitio web del banco o mediante aplicaciones. El Banco Central informó que en 2017 hubo 20 mil millones de operaciones en Internet.
“El futuro, cuando se trata de acceder y usar servicios financieros, se está volviendo digital. El uso de instrumentos electrónicos puede contribuir a aumentar la inclusión financiera de los ciudadanos [ya que tienden a tener costos más bajos] y a una mayor eficiencia y seguridad en el mercado de pagos minoristas brasileño”, señala el informe del Banco Central. TV Globo tenía acceso por adelantado (G1, 2019).
El informe proporcionado por el Banco Central de Brasil también reveló la futura tendencia al alza del mercado bancario tradicional, donde mientras que en los 5.570 municipios de Brasil hay al menos un punto de servicio bancario físico, solo un tercio de todas las operaciones bancarias aún se realizan. Tradicionalmente en los puntos de servicio.
1.2.2. Innovaciones tecnológicas en el sistema bancario argentino
En Argentina, el uso de la tecnología para seguir expandiéndose en el mercado de banca de consumo cada vez más exigente, tanto los bancos como en Brasil, se han adaptado a tecnologías que facilitan un acceso más rápido y eficiente a los clientes siguiendo los avances de la modernidad.
Servicios como home banking, la apertura de cuentas en línea, las transferencias bancarias interbancarias, el acceso a transacciones y extractos y otros servicios son una realidad hoy en los bancos argentinos, como en el resto del mundo.
El proceso de actualizar los bancos argentinos y reemplazar los servicios físicos por los digitales se ha vuelto cada vez más completo y llega a gran parte de la población del país.
En este sentido, en enero de 2019, el importante periódico argentino La Nación, publicó noticias de una nueva herramienta bancaria para ser utilizada en el territorio nacional llamada "cheque electrónico", que es un instrumento virtual con las mismas funciones que el cheque tradicional. endosado y transmitido como título de portador.
Sebastián Davidovsky del periódico La Nación escribió lo siguiente:
El cheque electrónico está a punto de salir en la Argentina: se trata de la digitalización del formato tradicional, aunque su uso no será obligatorio. Esta nueva modalidad se cargará como una transferencia, el destinatario lo recibirá y lo podrá firmar inmediatamente para depositarlo en su cuenta. O endosarlo, tal como se hace con el papel.
Según explica la resolución de octubre del año pasado (la comunicación A6578), en los próximos 180 días se pondrá en vigencia. Ese plazo se cumplirá en los últimos días de marzo. A partir de allí, las entidades bancarias podrán lanzar esta solución (La Nación, 2019).
Con respecto a esto, que es el instrumento bancario reformulado más moderno del molde tradicional en el mercado bancario argentino y que aún no se utiliza en Brasil, el periódico destacó algunos aspectos, por ejemplo ¿Cómo se armará un cheque?
"El requisito de la firma quedará satisfecho si se utiliza cualquier método electrónico que asegure indubitablemente la exteriorización de la voluntad del librador y la integridad del instrumento, la confiabilidad de la operación de emisión y su autenticación en su conjunto (...)". Es decir lo podrá hacer por home banking, por ejemplo. Y enviarlo a un receptor. A la vez, los mismos podrán ser "endosados y/o avalados en forma electrónica, siempre y cuando se utilicen para ello mecanismos que cumplimenten lo requerido en el pa´rrafo precedente", señala.
A la vez aclara un ítem que puede ser controversial: "Se deberán adoptar los mecanismos -propios o a través de terceiros- que resulten necesarios para que los clientes puedan depositar o cobrar en ventanilla los eCheq" (La Nación, 2019)
En cuanto a las ventajas de la verificación electrónica sobre el modelo tradicional, en palabras del Gerente Comercial de LINK, quien participa de la mesa de innovación del BCRA:
(...) el eCheq "será una funcionalidad de una app, de home banking y todo lo que sería equivalente a la firma escrita, se toma válido en esa plataforma: usuario, con clave, coordenadas o token. En lugar de emitir una transferencia, emitís un cheque electrónico. Y luego firmás electrónicamente", detalla.
Entre las ventajas señala a la seguridad. "Una empresa que tiene una chequera, le desaparece y hasta que se da cuenta que le falta puede haber un montón de cheques circulando a nombre de la compañía. Y encima hay un trámite engorroso para denunciar esos cheques como robados", explica Larravide (La Nación, 2019)
En la misma línea, el gerente de producto de Banco Industrial Argentino agrega que:
"Esta modalidad de cheques electrónicos evitará también que haya cheques falsos", agrega Rosario Flores Vidal, gerenta de Productos del Banco Industrial, una de las entidades que tendrá este servicio. "Por ejemplo se reduce a la mitad la probabilidad de emitir cheques con errores formales que luego son rechazados, o se facilita su negociación o depósito sin necesidad de presencia física", agrega Pablo García Arabehety, gerente de Sistemas del BCRA. A la vez, para los usuarios, sobre todo aquellos que cobran en este formato, podría haber otra ventaja: "Hay áreas de proveedores que atienden en horarios limitados, como los viernes de 12 a 13. Como es una modalidad electrónica, podría circular los siete días de la semana", confía Larravide (La Nación, 2019)
El cheque electrónico se ha convertido en una realidad en el mercado bancario argentino, siendo una herramienta tecnológica de vanguardia reciente para la comodidad y seguridad de sus usuarios, que revela la conexión del mercado nacional con los cambios financieros provocados por la evolución de la tecnología.
II. Las Fintech s [arriba]
En los últimos años, ha surgido un nuevo modelo de tecnología financiera, que ha provocado una gran ebullición en el mercado financiero digital, y promesas innovadoras que indudablemente sacudirán el modelo financiero bancario tradicional, ya sea Fintech o, como está, la unión de dos términos en inglés, respectivamente Tecnología financiera, o tecnología financiera.
Los Fintech s han asumido rápidamente un papel importante en el mercado bancario, y son una verdadera promesa de los días futuros a los que los modelos bancarios tradicionales tendrán que adaptarse o perderán participación en el mercado, pero los expertos no están de acuerdo con el sentido común, como en el caso de Isaac Kassin, cofundador de startup fintech Exeq de los Estados Unidos, según lo informado en sus palabras:
Según Isaac Kassin, cofundador de la startup fintech Exeq de Estados Unidos, la unión entre bancos y Fintech s provocará cambios en la industria que ayudarán a que la banca sea como debería ser.
El crecimiento del acceso a Internet y la popularización de los teléfonos inteligentes ha hecho que muchas personas adopten soluciones más prácticas que se integran mejor con este nuevo estilo de vida. Si ya mira películas, escucha música, compra y llama controladores en su teléfono móvil, ¿por qué no hacer lo mismo con inversiones y préstamos?
Esta revolución se puede ver a través de adaptaciones bancarias a sus servicios cada vez más digitales (Eusouempreendedor, 2019)
Sus características y detalles principales se explorarán más a fondo en los siguientes capítulos.
2.1. Origen de las Fintechs
Como resultado de la revolución tecnológica, la vida en la sociedad se ha vuelto cada vez más exigente, recibiendo de la tecnología la respuesta a varias demandas que se han vuelto más simples y rápidas con el uso de herramientas desarrolladas específicamente para estas ramas, ya sea para la salud, ya sea para la educación, para la producción de bienes y servicios, así como para el mercado financiero. En relación con este último, vale la pena destacar los cambios recientes que revolucionaron y sacudieron las estructuras tradicionales del mercado financiero.
En este sentido, es necesario analizar algunas asociaciones que promovieron este gran movimiento en el mercado financiero basado en herramientas tecnológicas en los últimos años.
Inicialmente, es necesario destacar el importante papel de las startups que renovaron el perfil del mundo corporativo al promover la agilidad, la velocidad y el progreso en las transacciones. De hecho, la esencia de una startup es precisamente promover el desarrollo de alguna actividad de forma escalonada y creciente, generalmente utilizando la tecnología como fuerza impulsora.
Según la revista brasileña Exame, en un artículo de la periodista Daniela Moreira del 3 de febrero de 2016:
Todo comenzó durante el tiempo que llamamos la burbuja de internet entre 1996 y 2001. Aunque se usó en los EE. UU. Durante varias décadas, solo en la burbuja de las puntocom comenzó a usarse aquí el término "inicio". Significaba un grupo de personas que trabajaban con una idea diferente que aparentemente podía ganar dinero. Además, el inicio siempre ha sido sinónimo de iniciar un negocio y ponerlo en funcionamiento.
¿Qué llaman los inversores startup?
Muchas personas dicen que cualquier pequeña empresa en su período inicial puede considerarse una startup. Otros sostienen que una startup es una empresa con costos de mantenimiento muy bajos, pero que puede crecer rápidamente y generar ganancias crecientes. Pero hay una definición más actual que parece satisfacer a muchos expertos e inversores: una startup es un grupo de personas que buscan un modelo de negocio repetible y escalable, que trabaje en condiciones de extrema incertidumbre (Exame, 2016).
Si bien las startups se volvieron más comunes en varios segmentos, al no estar restringidas al universo virtual, naturalmente avanzaron en los mercados financieros y bancarios, comenzando varios servicios hechos anteriormente solo por formas tradicionales e infundidos tímidamente en el mundo. universo tecnológico
En Brasil, muchas startups exitosas son ejemplos de este servicio contemporáneo como verificación de antecedentes, SDK móvil, Face Match, OCR Reconocimiento óptico de caracteres, amarillo, banco original, Ifood, neón, entre muchos otros. En Argentina, como en Brasil, las startups tienen mucho éxito, e incluso hay expertos que creen que este modelo es aún más efectivo y habitual en el suelo de Buenos Aires. Ejemplos son MercadoLibre, Despegar.com y OLX, donde según el experto en sitios web StartSe afirma que nacieron allí.
En representación del éxito de estas nuevas empresas en suelo argentino, StartSe afirma que Mercadolibre tiene un valor de $ 12.1 mil millones en el mercado bursátil estadounidense de Nasdaq, Despegar.com (lo conoce con el nombre de Decolar.com) es un unicornio de propiedad privada y OLX ya ha sido llamada "la mayor compañía de internet que no conoces" por Forbes en los Estados Unidos (porque, por supuesto, el brasileño sí)".
Al comprender entonces el camino tomado por las nuevas empresas, es posible verificar la aparición de un nuevo segmento en el mercado financiero mundial de tecnología, llamado Fintech.
El término Fintech se origina a partir de dos palabras en inglés, uniéndose a los términos financiero y tecnología, que significan respectivamente tecnología financiera.
Por lo tanto, es una empresa emergente de Fintech que trabaja para innovar y optimizar los servicios financieros. Estas compañías tienen costos operativos mucho más bajos que los bancos tradicionales. Esto es posible porque pueden usar tecnologías que aumentan la eficiencia de los procesos (Credmov, 2019)
Es entonces una empresa que se especializa en resolver problemas y promover el crecimiento en el mercado financiero utilizando como característica principal el uso de la tecnología como herramienta de conducción.
En cuanto a la aparición de las Fintechs, extraemos la información:
Fue después de la gran crisis de 2008 que aparecieron tales empresas. Esto se debió principalmente a la inestabilidad de las instituciones financieras en ese período. Un momento difícil se ha convertido en una oportunidad de inversión para los emprendedores con un profundo conocimiento de cómo resolver problemas y mejorar los productos del sector financiero.
Los clientes en el mercado financiero se han adaptado fácilmente a las Fintechs e instalaciones que ofrece el mundo tecnológico. Una de las razones detrás de esta migración es posiblemente la insatisfacción con las instituciones financieras tradicionales. Muchos bancos se han detenido a tiempo y aún no han podido seguir el ritmo de los desarrollos tecnológicos (Credmov, 2019).
Es evidente un cambio radical en la búsqueda personal de servicios bancarios digitalmente que ha ido superando gradualmente los servicios físicos. Alias, según lo informado por el Banco Central de Brasil, revela el desgaste del servicio y la necesidad de mejorar el sector, ya que los bancos físicos lideraron el ranking de quejas bimensuales de 2017 ocupando los primeros tres lugares. En el informe del Banco Central de Brasil, el motivo principal de queja es:
“Irregularidades con respecto a la integridad, confiabilidad, seguridad, confidencialidad o legitimidad de las operaciones y servicios, excepto las relacionadas con crédito, tarjeta de débito, banca por Internet y servicios”.
Pensando en este mercado cada vez más exigente que revela deficiencias evidenciadas por sus usuarios, las startups especializadas ocupan cada vez más espacio en plena expansión, ya sea en el mercado brasileño, como en Argentina y en otros países del mundo. Los últimos datos muestran que actualmente hay aproximadamente 244 Fintechs en Brasil, que se han cuadruplicado en solo dos años.
Las instalaciones promovidas por los servicios proporcionados por las startups Fintechs difieren de los servicios bancarios tradicionales en que ofrecen toda la comodidad ofrecida a sus clientes, tanto en términos de velocidad y economía, a bajo costo y menos instalaciones burocráticas.
Como ejemplo, CredMov, un préstamo de suscripción inicial, el socio Diego Romboli afirma que:
“Vimos el surgimiento de este nicho y seguimos todo el desarrollo trabajando en una empresa con este perfil de innovación. Según nuestra experiencia, mi socio y yo decidimos apostar por una nueva empresa".
“Nuestro servicio es rápido, efectivo y facilita la vida del cliente a medida que analizamos sus necesidades y cuáles son las mejores opciones y este tipo de servicio especializado y personalizado no tiene costo para el cliente, ya que la remuneración de la empresa la realizan los bancos asociados” (Credmov, 2019).
Por lo tanto, la aparición de Fintechs ha revolucionado el mercado financiero bancario en Brasil, Argentina y el mundo, revelando una nueva perspectiva en plena expansión, con fuertes promesas de consolidarse como un nuevo modelo alternativo al sistema bancario tradicional.
2.2. Las Fintechs en el Mercado Financiero Brasileño
En el mercado brasileño, las Fintechs están organizadas por la Asociación Brasileña de Fintechs, cuyo objetivo es “Generar negocios para nuestros asociados haciendo que la innovación sea cada vez más real; Representar nuestros intereses en los organismos reguladores y regularnos a nosotros mismos; Proporcionar impacto social a través del acceso a la innovación y el crecimiento del emprendimiento” (ABFintechs, 2019).
ABFintechs también presenta como su visión “Hacer de Brasil una referencia en innovación en el sector financiero. Convertirse en un proveedor para el mundo de la innovación disruptiva en las finanzas" (ABFintechs, 2019).
Los principales valores defendidos por la Asociación Brasileña de Fintechs son básicamente "emprendimiento, ética; pensamiento colectivo y compromiso con el impacto social” (ABFintechs, 2019).
Para convertirse en miembro de ABFintechs, la empresa debe seguir un conjunto estándar de ABFintechs, cuyos pasos se describen a continuación:
ABFintechs informa que, en asociación con fintech OriginalMY, adopta en su proceso la tecnología Fintechs blockchain para el registro de membresía que hace su firma digital.
Siga estos pasos para ser miembro:
1. El representante legal de fintech que manejará todos los asuntos de ABFintechs debe descargar la aplicación OriginalMY (IOS o Android) para completar el proceso de registro y obtener la identidad de blockchain (video explicativo).
2. Con el número de identificación de blockchain, fintech debe completar el formulario de propuesta y enviarlo a adesao@abFintech s.com.br, en formato PDF.
3. Dentro de 3 días hábiles, fintech recibirá una notificación y firma digital a través de la aplicación OriginalMY (video explicativo).
Listo Al final, fintech recibirá el certificado de firma del formulario de propuesta.
Obs. I - Los formularios de propuesta incompletos, fraudulentos y / o inexactos serán descartados de inmediato y no serán considerados por la gerencia de ABFintechs.
Obs. II - De conformidad con los Estatutos de ABFintechs, la adhesión de fintech a la membresía está sujeta a la aprobación de la junta directiva de ABFintechs. Si tiene alguna pregunta, envíenos un correo electrónico a adesao@abFintech s.com.br (Abfintech S, 2019).
El sitio Toro Investimentos publicó el 14 de enero de 2019 un artículo titulado “Fintech Brasil: Conoce a las mejores Fintechs brasileñas”, que dijo que las Fintechs están ayudando en la educación financiera del pueblo brasileño, y también en el extranjero, a medida que mejoran y mejoran. Facilitan el acceso de la gente común a todo, desde el uso de una cuenta digital hasta las aplicaciones del mercado de valores. De acuerdo con el ranking preparado por el sitio en sí, las principales Fintechs en Brasil en 2019 se enumeran a continuación.
Nubank: número uno en servicios financieros desde 2013, Nubank es conocido en el mercado debido a su tarjeta de crédito digital púrpura gratuita (Toroinvestimentos, 2019).
GuiaBolso: Presente en el mercado desde 2014, GuiaBayment es una aplicación financiera que permite la sincronización con la cuenta bancaria del usuario para analizar y clasificar la información según el tipo de gasto. Esta acción es muy interesante porque el usuario puede evaluar sus gastos, haciendo un mejor control de sus finanzas (Toroinvestimentos, 2019).
Bidu: Fundada en 2012, Bidu es una herramienta que hace comparaciones de seguros de salud, hogar, automóviles, entre otros. Esta compañía también brinda a sus clientes servicios de préstamos personales y tarjetas de crédito (Toroinvestimentos, 2019).
PicPay: disponible en el mercado desde 2012, PicPay funciona como una aplicación de pago, donde el cliente puede recibir o pagar a cualquiera que use el saldo de su cuenta o tarjeta de crédito (Toroinvestimentos, 2019).
Créditos: Creado en 2012 bajo el nombre de BankFacil, este fintech brinda préstamos por debajo de la tasa de mercado a los clientes que brindan alguna garantía de pago, como una propiedad o un automóvil (Toroinvestimentos, 2019).
Toro Investimentos: Somos conocidos como la primera fintech brasileña en abrir una casa de corretaje completamente independiente de los bancos. Además, hemos conquistado a más y más brasileños ofreciendo practicidad y simplicidad a la hora de encontrar las mejores inversiones (Toroinvestimentos, 2019).
En Brasil, Fintechs opera en diversas áreas de los mercados financieros y bancarios, así como en otros países del mundo, incorporando sus acciones en varios instrumentos, incluidos pagos, control financiero, crédito y préstamos, crowdfunding, blockchain y Bitcoin, seguros e inversiones, entre otras sucursales.
En cuanto a las fintech que operan en los servicios de pago, control financiero, crédito y préstamo, resumen básicamente una reestructuración de los servicios prestados anteriormente por el sistema bancario tradicional, reformulándose con las ventajas y facilidades promovidas por los avances tecnológicos. Son Fintechs de pago en Brasil, entre otros, PicPay, Nubank y Tá pago.
Las Fintechs de control financiero actúan como una ayuda para controlar los gastos e ingresos personales y profesionales, incluida la gestión de los sistemas de contabilidad personal. Ejemplos de este tipo de fintech en Brasil son GuiaBayment, Conta Azul y Vai Sobrar.
Las Fintechs que operan en el servicio de crédito y préstamo promueven la interacción entre las compañías de crédito y su público objetivo, proporcionando un filtro para una mejor prestación del servicio. En Brasil, este tipo de empresa fintech tiene como ejemplo a Creditas, PagoSim y Quero Quitar.
El crowdfunding, una nomenclatura creada en 2006, se refiere a un mercado de recaudación de fondos para asuntos de financiamiento de interés colectivo. Este es un "gatito" moderno, donde a través de Internet, promueve la recaudación de fondos para el proyecto en cuestión. En Brasil, hay ejemplos de este tipo de fintech Vakinha, Juntos com Você y Benfeitoria.
En cuanto a Blockchain y Bitcoin, estos servicios fintech surgieron después de la explosión de las criptomonedas en Brasil y en todo el mundo. La cadena de bloques va de la mano con Bitcoin, que es una "estructura de datos que representa una entrada de contabilidad financiera o un registro de una transacción. Cada transacción se firma digitalmente para garantizar su autenticidad y garantizar que nadie la manipule, de modo que el registro en sí y las transacciones dentro de él se consideren de alta integridad" (Computerworld, 2016).
Las Fintechs orientadas a los seguros ayudan a las personas que no están seguras de qué tipo de seguro elegir según sus necesidades. En Brasil, algunas compañías operan en este segmento, como Bidu, Minuto Seguros y Ok.
2.3. Las Fintechs em el Mercado Financiero Argentino
No muy diferente del mercado brasileño, en Argentina, Fintechs ha desarrollado una gran participación en el mercado financiero y bancario, y hay varias compañías que operan utilizando tecnología e intensificación de servicios en el modelo Fintechs y sus diversas sucursales, así como en Brasil.
Todos los servicios prestados por Fintechs en Brasil también se ofrecen en Argentina y otros países del mundo, como préstamos, seguros, Blockchains, criptomonedas, Crowdfunding y otros.
Hay en Argentina la Cámara Argentina de Fintech, que se asemeja a la Asociación Brasileña de Fintech. La misión de esta Cámara es
"El propósito de la Cámara Fintech de Argentina es liderar el proceso de transformación de la industria de servicios financieros, convirtiendo al país en un centro de innovación e inclusión financiera que sea una referencia regional e internacional" (Camarafintech, 2019).
Según el sitio web del Blog Fintech (2019), “La Asociación de Derechos Civiles” produjo un informe sobre protección de datos en el mundo Fintech. Según el propio ADC:
Bajo la promesa de mayor inclusión y educación financiera, las fintech -contracción anglosajona de tecnologías financieras- vienen a re-pensar la manera en la que se proveen los servicios en el ámbito financiero.
En este informe exploramos el reciente crecimiento del sector fintech en Argentina, a la luz de las nuevas dinámicas promovidas para el desarrollo de una economía digital. En este contexto, los datos generados por las personas a lo largo de su vida digital cobran especial relevancia. La construcción de una sociedad en donde existe un perfilamiento exhaustivo de todas las personas, puede resultar en un futuro inmediato que promueve mayor desigualdad y discriminación (Fintech blog, 2019).
Actualmente, tracxn.com enumeró el 23 de julio de 2019, una lista de las nuevas empresas Fintech s en Argentina, que se enumeran a continuación.
Ualá: Creado en 2016, con sede en Buenos Aires, Ualá ofrece una billetera móvil que se puede vincular a una tarjeta prepaga. La aplicación agrega automáticamente contactos móviles a la lista de contactos de Ualá. Proporciona transferencia de dinero entre usuarios. También ofrece notificaciones instantáneas y gestión de gastos. Los usuarios pueden recargar la tarjeta prepaga mediante depósito directo en cuentas bancarias y pueden retirar fondos de cajeros automáticos. La aplicación está disponible para la plataforma iOS y Android (tracxn.com, 2019).
Afluenta: fundada en 2008, también con sede en Buenos Aires, Influenta es la primera red de préstamos P2P en América Latina. Permite a las personas emplear hasta $ 75,000 por un plazo de préstamo con un máximo de 48 meses. La compañía permite a los prestatarios mantener abiertas sus solicitudes de préstamo durante 10 días o hasta que alcancen el 100% de financiamiento, lo que ocurra primero. Las tasas de interés de los préstamos dependen de la calificación crediticia asignada al prestatario por la compañía A, B, C, D, E y cobra una tasa establecida entre 2.5% -6% del monto total del préstamo. Para los inversores, tiene tres categorías de inversión: Inversor 1.0 (valor de inversión inferior a $ 5,000 y fondo de hasta el 4% del monto total del préstamo), Investor Plus (valor de inversión de hasta $ 100,000 y financiamiento de hasta el 20% de monto total del préstamo) e inversores institucionales (el monto de la inversión supera los $ 100,000 y puede financiar hasta el 100% del monto total del préstamo). La tasa de rendimiento varía de 32% a 48%, dependiendo del horizonte de inversión. Afluente también alberga un mercado para negociar notas de préstamos entre inversores (tracxn.com, 2019).
Moni: Creado en 2013 en la ciudad de Buenos Aires, Moni es una plataforma móvil diseñada para la población sin bancos en Argentina y México, que les permite realizar pagos de facturas directamente desde sus teléfonos móviles. También ofrece adelantos en efectivo de hasta $ 4,000 sin ningún papeleo y acreditado directamente a su cuenta bancaria (tracxn.com, 2019).
VU Security: Un fintech de seguridad fundado en 2007, con sede en Buenos Aires, VU Security ofrece soluciones de seguridad para prevenir el fraude y el robo de identidad. Los productos incluyen análisis de fraude, token de seguridad de reconocimiento de voz, seguridad VPN, servidor de aplicaciones, billetera inteligente. La compañía realiza evaluaciones de comportamiento del usuario para protegerse contra ataques dirigidos, pharming, phishing, MiTM y botnets. También proporciona una solución 2FA utilizando hardware en teléfonos móviles como medio de uso y distribución. La compañía se ha asociado con Intel, Redhat, Oracle, technisys y es miembro de OATH, Open Interconnect Consortium (OIC) y Fido Alliance. Los principales clientes incluyen Credicoop Bank, Banelco, HSBC, Judicial Council-PJN, Bank of the Republic of Uruguay, Ituran, ASP Latin America, Globalbank (tracxn.com, 2019).
PayLatam: Pay Latam fue creado después de que dineromail fue renombrado por PayU en octubre de 2014. Funciona en dos partes: orientado al consumidor y orientado a los negocios. La unidad orientada al consumidor ofrece una billetera electrónica que puede almacenar múltiples tarjetas de débito y crédito en una sola plataforma. La unidad de negocios ofrece pasarela de pago, facturación recurrente, tokenización, servicios de integración móvil, monedas múltiples (tracxn.com, 2019).
Al observar el escenario argentino actual donde la inflación, la fluctuación y la devaluación de la moneda, los recientes congelamientos de precios promovidos por el gobierno y la emisión constante de divisas, se observa que las fintech económicas son una promesa importante para el mercado financiero, especialmente el mercado financiero. banca que con los años bajo el modelo estructural tradicional se ha vuelto rígida y cada vez más distante de los consumidores. El modelo virtual basado en tecnología e internet acerca al consumidor al proveedor de servicios, elimina distancias y reduce costos.
III. Conclusiones sobre Fintechs en los mercados brasileño y argentino [arriba]
Algunos estudiosos nombran el escenario económico, político y tecnológico mundial actual como el fruto de la llamada cuarta revolución industrial. En este sentido, las Fintechs son una manifestación de instrumentalización tecnológica resultante de esta cuarta revolución industrial.
Sobre este tema, vale la pena resaltar qué concepto presentan los adoctrinadores, veamos:
A quarta revolução industrial foi um movimento subsequente à terceira revolução industrial instaurada nos anos 70 com a produção em série (que contou com a utilização de máquinas, sobretudo de computadores e internet, para automação de atividades reiteradas e mecânicas), que se deu ao longo dos anos e se dá até hoje. Asseverada a partir dos anos 2.000, o uso da tecnologia propiciou um movimento de convergência das tecnologias digitais, físicas e biológicas (Canesin, 2019).
Según esta comprensión, el momento histórico tecnológico actual se llama la cuarta revolución industrial, que se instrumentalizó en el sector financiero a través de nuevas empresas llamadas Fintechs.
Desde una perspectiva brasileña, el Banco Central de Brasil está a favor de la aparición y el crecimiento de este sector, que fomenta el crecimiento e impulsa la economía a través de formas alternativas de servicios financieros y bancarios. Sin embargo, legalmente, queda una brecha por abordar completado.
Se entiende que la ley es dinámica y evoluciona en línea con la evolución social, sin embargo, las normas son estáticas y no acompañan la evolución de los derechos de los ciudadanos en las múltiples innovaciones que generan obligaciones en sus negocios y relaciones relacionadas.
En este sentido, el mercado fintech es el resultado de la búsqueda constante del ser humano para evolucionar, en este caso, desde un punto de vista financiero, sin embargo, las normas existentes en los sistemas legales brasileño y argentino no tienen esa dinámica, lo que requiere una regulación específica en sus extensiones multivariadas.
La clasificación de las startups fintech como instituciones financieras no se ajusta al concepto legal establecido por el sistema legal brasileño, basado en Ley Nº 4.595/64 (art. 17 c/c art. 18, § 1º), Ley Nº 4.380/64 (art. 8º), Ley N° 9.514/97 (art. 1º) y Resolución Nº 1.980/93 (artigos 1º e 2º), do CMN.
Ante el estancamiento, la Enmienda Constitucional del número 40 de 2003 modificó el ítem V del artículo 163 y el artículo 192 de la Constitución Federal de 1988, así como el título del art. 52 de la Ley de disposiciones constitucionales de transición.
Ayudando estos entendimientos, Canesin (2019) dijo que:
Dada a caracterização da atividade financeira como sendo aquela em que uma pessoa física ou jurídica disponibiliza dinheiro a outra, direta ou indiretamente, resta evidente que as Fintechs exercem atividade financeira na medida em que intermediam recursos financeiros, tanto de forma direta, quanto indireta.
Assim, as Fintechs, enquanto operadoras dessas atividades, ao captarem, intermediarem ou aplicarem recursos financeiros de terceiros (pessoas físicas ou jurídicas), seja com a transferência de valores, seja com circulação da moeda, ou com qualquer ato relacionado à atividade financeira, através de operações em plataformas digitais, não podem afastar-se da necessidade de atender as normas e regulamentos nacionais a fim de preservar a ordem econômica (Canesin, 2019).
En el escenario legislativo brasileño, también existe, a partir de 2013, la Ley N° 12.865, que según Canesin (2019) "integró los arreglos e instituciones de pago en el Sistema de Pago (SPB) existente, permitiendo así la creación de nuevas modalidades de cuenta. y, en consecuencia, la aceleración de las innovaciones en el mercado de pagos, buscando fomentar la competencia en el sector bancario".
En 2018, el Consejo Monetario Nacional aprobó la Resolución 4,656 / 18, que confirmó la existencia de dos tipos más de instituciones financieras, a saber, SCD - Direct Credit Societies y SEP - Intercompany Loan Society.
Todavía en aspecto criminal, destaca Canesin:
No entanto, em caso de descumprimento às normas já existentes ao prever a caracterização do Crime Financeiro, como por exemplo, para o caso de eventual ato atentatório contra o Sistema Financeiro Nacional foi criada a Lei de prevenção à Lavagem de Dinheiro 9.613 de 1998, atualizada em 2012 pela lei 12.683, no combate e criminalização dos mecanismos utilizados para dar transparência lícita ao patrimônio constituído de bens e capitais obtidos mediante ação delituosa, a qual confere a esta atuação responsabilidade objetiva, tida como dolosa pelo agente delitivo (Canesin, 2019).
Como innovación legislativa más reciente, en 2018 Brasil aprobó la Ley 13.709 que regulaba la Protección de Datos Personales en Brasil, que modificó el Marco Civil de Internet 2014 existente e incluyó regulaciones sobre la seguridad de los datos digitales de personas o ya sea de derecho público o privado.
A lo largo de la exposición, se concluye que el mercado Fintechs en Brasil y Argentina es la principal innovación del mercado financiero y bancario, con una rápida expansión y un proceso de crecimiento completo, haciendo uso de Internet y la base de datos digital para promocionan sus servicios como regla general por parte de nuevas empresas, haciendo uso de varios servicios como blockchains, Crowdfunding, HomeBanking y muchos otros, llegando a millones de usuarios y generando miles de millones en activos financieros.
Bibliografía [arriba]
AbFintech s. (2019). Instruções para adesão a ABFintech s. https://w ww. abFintech s.com. br/5-qu ero-associa r.
Banconacional. (2019). Nuestra Historia. http://www. bna.com.ar/ Institucion al/NuestraHi storia.
Barros, Marco Antônio de. Lavagem de capitais e obrigações civis correlatas: com comentários artigo por artigo, à Lei 9.613/98. São Paulo. 2004.
Canesin, Giulliana Turati Tamiello. (2019). O desafio regulatório das Fintech s. https://ww w.migalh as.com.br/de Peso/1 6,MI2992 54,91041-O+desafi o+regulatorio +das+Finte ch s.
Conde, Cotês R. La economia Argentina en el largo prazo (siglos XIX y XX. Buenos Aires: Sudamericana Universidad de San Andrés. 1997.
Computerworld. (2016). BlockChain: O que é e como funciona. https://com puterworld.c om.br/201 6/06/22/blockc hain-o-qu e-e-e-com o-func iona/.
Credmov. (2017). Fintech s: o que são? Como surgiram? O que fazem? https://credmo v. com.br/Fintech s-o-que-s ao-como- surgira m-o-que-faz em/.
Cuccorese, Horacio Juan. Historia econômica financeira Argentina (1862-1930). Buenos Aires. El Ateneo Editorial. 1966.
Cuccorese, Horacio Juan. Historia dei Banco de Ia Província de Buenos Aires. Buenos Aires: Banco Central de La Argentina. 1971.
Davidovsky, Sebastián. (2019). Jornal La Nación. https://www.lanac ion.com.a r/tecnologia /como-sera –cheque –electronic o-comenzara -funcionar-argen tina-nid221 4463.
Diniz, Eduardo. (2000). A evolução do uso da web pelos bancos. http://www.s cielo.br/s cielo.php ?script=sci_ arttext&pid= S1415-65 55200000 0200003.
Diniz, E. H. Serviços oferecidos por bancos em Web sites nos EUA. São Paulo/SP. 1999.
Empreendedor. (2019). O que é fintech , a revolução no mercado financeiro. https://eusou empreend edor.com/fin tech –merca do-finance iro/.
Fialdini, Advogados. Fintech s e os Limites da Regulamentação. Conexão Fintech. 2017.
Freitas, Newton. (2006). História do dinheiro. http://www.n ewton.fr eitas.no m.br/artigo s.asp? cod=101.
Historyplay. (2019). A história dos bancos. https:/ /br.histo ry play.tv/ content/h istoria-do s-bancos.
Iprofesional. (2018). Los bancos aumentaron su ganancia em todo 2018. https://www.i profesional.com/fina nzas/ 286558 -leliq- city-g ananci as-Los-banco s-aume ntaron-50- su-g anancia -en-todo-2 018.
Jones, Charles. The fiscal motive for monetary and banking legislation in Argentina, Austrália and Canada before 1914. London. 1985.
Lenz, Maria Heloísa. Auge e início do declínio da economia argentina. Porto Alegre/MS. 2000.
Neto, Medeiros; Elias Marques e Simão Filho, Adalberto. Direito dos Negócios Aplicado. Volume I – Do Direito Empresarial. São Paulo/SP. 2005.
Moreira, Daniel. (2016). O que é uma startup. https://exa me.abril.c om.br/p me/o-que-e-u ma-start up/.
Oliveira, Leonardo Henrique Mundim Moraes. (1999). As Instituições Financeiras no Direito pátrio: definição e caracterização de atividade própria ou exclusiva. Revista de Informação Legislativa. Volumen 36. Pagina 142.
OGlobo. (2019). Os cinco maiores bancos do Brasil. https://oglobo .globo.com/ economia /os-cinco-m aiores- bancos-d o-brasil -209384 19.
Palazzi, Pablo. (2019). ADC emite informe sobre la economía Fintech y los datos personales. http://www .finte ch blog .org/.
Rojas, Nico. (2019). Mejores plazos fijos. https://www.r ankia.com .ar/blo g/mejore s-pla zos-fijos/34 47565-m ejores- banco s-argentina- 2019.
Neto, Eduardo Salomão. Direito bancário. 2ª ed. São Paulo: Atlas, 2014.
Fee. (2008). Ensaio ViewFile. https://revistas.f ee.tche.br/i ndex.php/ ens aios/article/ viewFile/20 08 /2389.
Saraiva, Raone. (2017). Banco digital revoluciona serviços e amplia atendimento e comodidade. https://diariodo nordeste .verdesm ares.com .br/editorias/n egocios/banc o-digital-r evoluc iona-servicos- ampli a-aten dime nto-e-comodidade- 1.1749 498.
Seybold, P. B.; Marshak, R. T. Customers.com: how to create a profitable business strategy for the Internet and beyond. ISBN 0-8129-3037. New York, 1998.
Souza, Yvina. (2018). Transações bancárias são feitas por internet banking ou call centers. https://g1.globo .com/econo mia/notici a/201 8/11/07/6 6-das-transacoes –bancaria s-sao-fe itas-por-internet-ban king-apli cativos- ou-call-ce nters-di z-bc.g html.
Toro. (2019). As melhores Fintech s brasileiras. https://blog.t oroinvestim ento s.com.br/ fintech -brasil-m elhores-F intech s-bra sileiras.
Tracxn. (2019). Fintech Startups in Argentina. https://trac xn.com/e xplore/Fi ntech –Start ups-in-Argent ina/.
* Bacharel em Direito pela Universidade do Estado de Mato Grosso, pós-graduado em Direito Civil e Processo Civil pela Universidade Pedro II, Advogado especialista em Direito Civil e Processo Civil, Mestrando em Direito Empresarial pela Universidad de Ciencias Empresariales y Sociales de Buenos Aires. Professor Universitário Estadual na UNEMAT-Diamantino/MT nas disciplinas de Direito Constitucional Contemporâneo (2019), Direito Previdenciário (2019), Direito Tributário II (2018), Direito Civil Obrigações (2019) e Direito Civil Reais (2018), Direito do Trabalho I e II (2017), Processo do Trabalho (2017), Teoria e Prática dos Juizados Especiais (2018) e Direito Internacional (2018).
| 
